Finanční a investiční poradenství

Stavební spoření bylo kdysi skvělým produktem ke krátkodobému či střednědobému spoření, úrokové sazby ve výši kolem 4 % ročně nebyly výjimkou a státní podpora dosahovala až 4 500 Kč ročně při vkladu klienta 18 000 Kč ročně. Navíc byla smlouva „jen“ na 5 let. To už ovšem neplatí.

Stavební spořitelny aktuálně vypovídají tyto staré smlouvy s „vysokým úročením“ a nově klientům nabízejí smlouvy s úrokovou sazbou kolem 1,5 % ročně. Ani stát neváhá a dřívější štědrou podporu postupně snižuje až na stávajících 10 % z maximálního vkladu 20 000 Kč, do kterého se však započítávají i připsané úroky, což většina lidí neví. Proto je dobré si vždy na infolince zjistit, kolik musíte poslat pro plnou státní podporu (sdělí vám to přesně na koruny), abyste zbytečně neplatili více. Stávající smlouvy jsou o rok prodlouženy a pro získání státní podpory je nutno dodržet dobu nejméně 6 let.

A proč nedoporučuji stavební spoření?

• na peníze nelze 6 let sáhnout bez vrácení státní podpory
• nízká úroková sazba (1,5 % p.a.)
• stále se snižující státní podpora (třeba ji příští rok opět sníží nebo úplně zruší)
• poplatek za založení smlouvy 1 % z cílové částky (lze získat zvýhodnění)
• poplatek za vedení účtu cca 80 Kč čtvrtletně (cca 320 Kč ročně, což je první rok cca 2,6 %) – pro srovnání: na úrocích za první rok dostanete cca 155 Kč
• připsané zhodnocení nutno zdanit 15 %

Takže pokud neplánujete ze stavebka vzít úvěr (který aktuálně taky není výhrou, protože hypotéky lze dostat s nižší úrokovou sazbou), ale chcete jej využít jen na zhodnocení svých peněz, doporučuji investice (podílové fondy), kde dosáhnete vyššího zhodnocení už na 6 letém horizontu, pokud plánujete odkládat peníze déle, bude rozdíl ještě větší.

Proč doporučuji investice?

• peníze nejsou vázány 6 let (v případě „nouze“ lze vytáhnout)
• vyšší zhodnocení (průměrně 4-8 % p.a.)
• poplatek za založení smlouvy 3-5 % (lze získat zvýhodnění)
• „vedení účtu“ – 1% ročně
• po 3 letech se nedaní

Pro názornost přikládám dva modelové příklady:

      1. měsíčně odkládám 1 000 Kč

        -> stav na stavebku po 6 letech cca 80 000 Kč (vloženo 72 000 Kč)

        -> stav na investicích po 6 letech cca 85 000 Kč (vloženo 72 000 Kč)

 

     2. měsíčně odkládám 1667 Kč (ročně 20 000 Kč pro plnou státní podporu)

        -> stav na stavebku po 6 letech cca 135 000 Kč (vloženo 120 000 Kč)

        -> stav na investicích po 6 letech cca 141 000 Kč (vloženo 120 000 Kč)

 

Na závěr ještě pár parametrů stavebka, na které se mě většinou ptáte.

• Po 6 letech můžu peníze použít na cokoliv.
• Úvěr lze použít jen na bydlení.
• Cílová částka nemusí být naplněna (slouží jako součet vkladů, připsaného zhodnocení, státní podpory a úvěru).
• Nemusím posílat pravidelně, stačí jednou ročně na konci roku (pravidelnost hraje roli jen u úvěru).
• Státní podpora je připisována následující rok kolem 20. dubna.

Kdo chce vědět více, nechť mi napíše, zavolá nebo se se mnou setká osobně.  Karel Urbanovský