Co vše si mám pojistit?
10. 10. 2014 Přátelé i klienti mě často žádají, abych jim namodeloval „nějaké“ životní nebo úrazové pojištění. Když se jich zeptám, jaká rizika si přejí pojistit a na jaké částky, tak mi většinou odvětí, že něco, co mají ostatní. Ale co mají ostatní? A mají to ti ostatní nastaveno dobře? Většinou ne. Proto se dnes zaměřím na základní přehled pojištění a představení toho, co si myslím, že má smysl.
Člověk si v podstatě může pojistit krátkodobý nebo dlouhodobý výpadek příjmu.
Většina z lidí, kteří mě požádají o pomoc, má pokrytý krátkodobý výpadek příjmu, ale zapomínají na ten dlouhodobý, který finanční rozpočet ovlivní mnohem více. Do krátkodobého výpadku lze zahrnout pojištění denního odškodného za úraz nebo nemoc (například zlomeniny) nebo tělesné poškození úrazem, hospitalizaci za úraz nebo nemoc (noc strávená v nemocnici) nebo krátkodobou pracovní neschopnost. Většina těchto připojištění je nastavena tak, že musíte přesáhnout určitou dobu léčení, abyste dostali pojistné plnění (většinou 7, 14, 28, 42 dní), čím kratší doba je nastavena, tím dražší je měsíční pojistné. Tím nejdražším je pracovní neschopnost (500 Kč za den stojí cca 400 Kč měsíčně), o něco levnější je pak denní odškodné (500 Kč za den stojí cca 300 Kč měsíčně) a nejlevněji vyjde hospitalizace (500 Kč za den stojí cca 40 Kč měsíčně). Svým klientům nedoporučuji tato rizika připojišťovat na krátkou dobu (7 nebo 14 dní). Myslím, že mnohem lepší je vytvořit si takovou finanční rezervu, abychom případný krátkodobý výpadek příjmu (měsíc až tři) pokryli právě z této rezervy. Protože pokud se nám nic nestane, tak máme peníze k dispozici, na rozdíl od peněz zaplacených pojišťovně. Větší smysl má nastavení těchto připojištění na delší dobu (za prvé je to výrazně levnější a za druhé nám dlouhodobý výpadek příjmu může způsobit finanční problémy).
Dlouhodobý výpadek příjmu pak mohou vyřešit tato připojištění: trvalé následky úrazem, invalidita (úrazem (4 % případů) i nemocí (96 % případů)), závažná onemocnění a pojištění smrti. Někde jsem četl, že by si člověk měl uvědomit, jestli ho výrazně finančně poškodí zlomená ruka nebo to, že o ruku přijde úplně? Spočítejte si, kolik budete potřebovat peněz, když ve 30 letech přijdete o další možnost příjmu (i v případě nutnosti potřeby jen částky 10 000 Kč měsíčně po dobu dalších 40 let se dostáváme k celkové částce 4 800 000 Kč). Je tedy potřeba nastavit pojistné částky tak, aby opravdu měly smysl, a nepojišťovat se na pár desítek nebo stovek tisíc korun, když v případě nouze budu potřebovat miliony.
Většina pojištění pak nabízí i další možnosti různých připojištění, ale výše jsem zmínil přehled toho podstatného. Vše samozřejmě vždy závisí na konkrétním klientovi, jeho požadavcích a jeho celkovém portfoliu produktů.
V příštím článku se pokusím představit statistiku invalidity a pracovní neschopnosti v ČR.
Karel Urbanovský
Připojené obrázky
